Entender el ciclo de crédito de punta a punta es lo que separa a una financiera que crece de una que se ahoga en trabajo manual. Desde que un promotor captura una solicitud hasta que la última cuota se cobra y concilia, cada etapa tiene reglas, controles y documentos. En esta guía recorremos el ciclo de crédito completo tal como lo gestiona Piloto Finance, la suite de microfinanzas construida sobre Odoo 19, para créditos individuales y grupos solidarios.
Las etapas del ciclo de crédito
Piloto Finance modela el expediente con etapas operativas configurables, estilo kanban, por las que el crédito avanza de forma clickable. El flujo estándar sembrado para grupos y créditos individuales es de siete etapas:
- Originación: captura de documentación, integración del expediente y visita domiciliaria.
- Validaciones: consulta a Círculo de Crédito, INE vigente, capacidad de pago y referencias.
- Autorizado: aprobación por líder o gerente, generación de la garantía inicial y kit a firma.
- Desembolso: entrega del crédito (transferencia, cheque o tarjeta); genera el asiento contable.
- Activo / en cobranza: aquí transcurre la mayor parte de la vida del crédito.
- Cerrado / liquidado: todas las cuotas quedan pagadas; etapa final positiva.
- Cancelado: cancelado antes del desembolso o castigado.
Cada etapa puede tener checklist de documentos, actividades automáticas y acciones técnicas (enviar a firma, crear la primera factura) que se disparan al entrar. La idempotencia está garantizada: si el operador retrocede y vuelve a avanzar, las actividades y acciones no se duplican.
Originación: donde arranca el ciclo de crédito
Antes de crear un crédito, la persona debe existir como contacto en Odoo con su KYC mínimo: nombre, RFC (13 caracteres con homoclave), CURP, dirección, teléfono, correo y copia de la INE. Se activa la casilla "Es acreditado"; sin esto, el contacto no aparece en los selectores de préstamo.
En la etapa de originación (borrador), el promotor crea el préstamo, elige al acreditado y el producto. Al elegir el producto se heredan sus valores por defecto: tasa, plazo y rango de monto. Si el producto usa tasa escalonada por monto, la tasa se resuelve automáticamente y el operador no la edita. Se capturan monto, plazo, forma de entrega (efectivo, transferencia, cheque o tarjeta), aval y garantía si aplican. El sistema valida que el monto esté dentro del rango del producto.
Validaciones y cálculo de amortización
Con "Enviar a análisis", el sistema genera el cronograma de cuotas preview —la tabla de amortización con capital, interés e IVA— y mueve el crédito a análisis. El motor de cálculo usa aritmética Decimal con redondeo controlado, y ofrece cuatro métodos por producto: Francés (cuota fija), Alemán (capital fijo), interés simple y tasa flat. La última cuota absorbe el residuo para que las sumas cuadren al centavo.
En la etapa de validaciones se ejecutan los chequeos: consulta a buró, INE vigente, capacidad de pago, referencias y —en grupos— las reglas de composición. Mientras no haya cuotas facturadas ni pagos, se puede regresar a borrador para editar; al hacerlo se regeneran las cuotas al reenviar.
Autorización por jerarquía y monto
La aprobación es un control clave del ciclo de crédito. Piloto Finance incluye un motor visual de flujos de aprobación con cadenas por jerarquía: la solicitud sube por la línea de mando hasta quien tenga un tope de autorización mayor o igual al monto. Cada nivel recibe la actividad en su bandeja; al firmar el primero, el siguiente pasa a "por aprobar". Al firmar el nivel que cubre el monto, el crédito queda aprobado.
Si se sube el monto de un crédito ya aprobado, vuelve a autorización conservando las firmas válidas y agregando el nivel superior faltante. Y si el producto exige buró, la aprobación se bloquea hasta tener una consulta vigente con score suficiente.
Desembolso: el punto de no retorno
Con "Desembolsar" se abre el asistente de desembolso: se confirman fecha de desembolso, fecha de primera cuota, diario bancario o de caja y método (SPEI, cheque o tarjeta). El asistente calcula el neto a desembolsar (monto menos comisión de apertura), genera el cronograma definitivo y registra el asiento contable de desembolso: cargo a cartera, abono a banco.
Es importante entender que, una vez desembolsado, el crédito ya no se cancela ni se modifica libremente el cronograma. Cualquier cambio de monto, plazo o tasa exige una reestructura formal, y para revertir existen el castigo o la liquidación anticipada total.
Facturación CFDI de las cuotas
Cada cuota se factura con timbrado CFDI vía l10n_mx_edi nativo. Normalmente lo hace un proceso programado que emite la factura unos días antes del vencimiento, aunque también puede hacerse manualmente. Una cuota pasa por los estados pendiente, facturada, pago parcial, pagada y vencida (cuando pasa el vencimiento y acumula moratorios diariamente).
Cobranza, prelación y conciliación
En la cobranza, el orden en que se aplica cada peso importa. Piloto Finance usa una prelación configurable por producto; el orden estándar en México es: moratorios (más IVA) → interés ordinario (más IVA) → capital → comisiones y seguro. La selección de cuotas es siempre FIFO: la más antigua vencida primero.
El pago se aplica realmente cuando se concilia contra el banco. Al registrar el pago se crea el registro contable, pero la aplicación a las cuotas ocurre en la conciliación. Cada crédito tiene una referencia corta única (por ejemplo Z0042) que el cliente pone al depositar por SPEI, lo que permite conciliación automática; el importador BBVA carga los estados de cuenta día por día.
Cierre, castigo y cancelación
El ciclo de crédito cierra de varias formas:
- Cerrado: cuando el saldo pendiente llega a cero; puede cerrarse automáticamente al aplicar el último pago.
- Castigo (write-off): para desembolsados incobrables (típicamente mora mayor a 90 días); lo hace un administrador con su asiento contable.
- Cancelación dentro de 10 días (cláusula CONDUSEF): el cliente puede cancelar sin responsabilidad dentro de los 10 días hábiles siguientes a la firma, siempre que no se haya desembolsado; se devuelve la comisión de apertura si se cobró.
Gestiona todo el ciclo en un solo lugar
Un ciclo de crédito bien gestionado significa cálculos que cuadran, autorizaciones con rastro y cobranza que se aplica en el orden correcto. Conoce cómo lo resuelve la plataforma en la página de Piloto Finance.
¿Quieres recorrer el ciclo completo con datos reales? Agenda una demo y te lo mostramos de la originación a la cobranza.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas etapas tiene el ciclo de crédito en Piloto Finance?
El flujo estándar sembrado es de siete etapas: originación, validaciones, autorizado, desembolso, activo/en cobranza, cerrado/liquidado y cancelado. Las etapas son configurables y pueden ser globales o específicas por producto.
¿Cuándo se genera la tabla de amortización?
Se genera como cronograma preview al enviar el crédito a análisis, con capital, interés e IVA. El cronograma definitivo se fija en el desembolso. Hay cuatro métodos de amortización por producto y la última cuota absorbe el residuo para cuadrar los centavos.
¿En qué momento se aplica un pago a las cuotas?
Cuando el pago se concilia contra el banco. Al registrarlo se crea el registro contable, pero la aplicación por prelación ocurre en la conciliación, con selección de cuotas FIFO.
¿Se puede cancelar un crédito ya desembolsado?
No con una cancelación normal. Una vez desembolsado, el crédito se castiga (write-off) o se liquida; cualquier cambio de monto, plazo o tasa exige una reestructura formal. La cancelación a 10 días solo aplica si no se ha desembolsado.
¿Cómo puedo ver el ciclo de crédito funcionando?
Puedes agendar una demo para recorrer el flujo completo, o revisar las capacidades en la página de Piloto Finance.